富人为什么还要买保险？谈谈我这些年观察到的几个维度
说实话，刚入行的时候，我也觉得有点奇怪：都那么有钱了，资产配置那么多，为什么还要费尽心思去买保险？看起来好像是“锦上添花”，甚至有点“没必要”。但接触多了，跟客户聊得多了，尤其是看了一些实际案例后，才发现这背后的逻辑，远比很多人想象的要复杂，也更重要。
第一层：风险的“对冲”与“转移”
很多人对保险的理解，还停留在“生病了报销”，或者“意外走了留点钱给家人”。这当然是保险的基础功能，但对于富人来说，这只是“小头”。更关键的是，保险提供的是一种“风险对冲”和“风险转移”的机制，尤其是在那些他们最不想遇到的极端情况下。
你想啊，一个身价亿万的企业家，辛辛苦苦打拼下来的事业，一旦因为一场突发的大病，长期卧床不起，甚至因此影响到公司的正常运营，这损失是多少？就算他自己有足够的现金流，但这个“时间成本”和“机会成本”是无法用金钱衡量的。这时候，一份高额的健康险或重疾险，不仅仅是支付医疗费用的问题，更是能确保他在最艰难的时期，仍然可以获得顶尖的医疗资源，并且维持一定的生活品质，甚至让家人在经济上不至于受到太大冲击。
我见过一个客户，他做实业的，公司规模不小。他买了一份非常高的寿险保额，当时我解释的时候，他直截了当地说：“我不是怕自己死，我是怕我‘活得太久，但失去能力’。”这句话我印象特别深。他担心的不是死亡本身，而是因病丧失工作能力，却还得继续消耗大量财富维持高标准生活，这对他来说，比死亡更可怕。
第二层：财富的“保护”与“传承”
财富传承，这绝对是绕不开的话题。很多富人担心的是，他们积累的财富，在传承过程中会遇到各种各样的问题：比如高额的遗产税（虽然国内目前没有），比如子女之间可能产生的纠纷，或者说，子女本身并不具备管理和保值增值这么大一笔财富的能力。
这时候，保险，特别是终身寿险，它提供了一个非常好的“隔离”和“规划”工具。你想，如果通过保险，可以将一部分资产提前、并且是无税地（在相关法律法规允许的范围内）转移给受益人，这不仅能保证财富的代际传递，还能避免很多不必要的麻烦。而且，很多高额寿险的保单，本身具备一定的现金价值，可以作为抵押贷款，或者在需要时直接提取一部分资金，灵活性不比一些其他资产差。
还有一种情况，就是我前面提到的，万一企业经营出现问题，或者遭遇法律诉讼，作为公司主要决策者的个人资产，如果跟保险公司签订的是“指定受益人”的寿险，这笔钱通常情况下是受法律保护的，不会被用来偿还债务。这对于企业家来说，就是一道“防火墙”，保护了他们留给家人的最后一份心意。
第三层：“流动性”与“应急储备”
很多人可能会问，富人最不缺的就是钱，为什么还需要保险的“流动性”？其实，这里的“流动性”有点特殊。有时候，即使账户里有再多的钱，但如果它被锁定在某个投资项目里，或者处于一个需要时间才能变现的资产类别中，在突发情况下，也会显得“不那么流动”。
保险，特别是那些具有较高现金价值的终身寿险或年金险，它提供了一种“随时可用的”资金来源。举个例子，如果客户突然需要一笔大额资金，比如紧急投资机会，或者处理某个突发的高额支出，而他手头的其他资产暂时不方便动用，或者动用会损失很多，那么从保险合同项下贷款，或者退保拿回现金价值，就是一种相对便捷的方案。这个过程通常比变卖房产、股票要快得多，也更可控。
我记得有一次，一个客户的公司因为某个政策变动，急需一笔钱来调整业务方向，而他手上大部分资金都投在了周期较长的房地产项目上。当时我们通过他的保单，很快就办理了保单贷款，解决了燃眉之急。事后他感慨，幸亏早年听了建议，把一部分资金做了这样的配置，否则真是要错过一个好机会，甚至可能要伤筋动骨地去处理其他资产。
第四层：心理上的“确定性”与“安心感”
抛开所有具体的财务指标，对于拥有大量财富的人来说，他们反而可能比普通人更需要一种“心理上的确定性”。当你的财富规模大到一定程度，你的每一笔决策，都可能影响到很多人的生计（比如员工），影响到家族的未来。这种责任和压力，是巨大的。
保险，它提供了一种“可控的、确定的”风险解决方案。你知道，无论发生什么，无论市场如何波动，保单的承诺是存在的。这种“确定性”，能够帮助他们在面对不确定性的时候，更加从容。我在跟一些高净值客户交流时，经常听到他们提到“安心”。这种安心，不是说不需要努力了，而是说，在最坏的情况下，已经有了一个基本盘，有一个兜底，这个兜底，能够让他们更放心地去追求更高的目标，去承担更大的风险，去创新。
这种心理上的“确定性”，也是一种宝贵的“资产”。它让他们能够不受过多的情绪干扰，更理性地做决策。你想，如果你一直担心万一自己出事，家族的财务会陷入混乱，或者孩子们会因为争夺遗产而反目成仇，你还有多少精力去做真正重要的事情？保险，在某种程度上，就是一种“心理对冲”。
第五层：避税工具与资产配置的“弹药库”
虽然国内的税制与很多西方国家不同，但随着财富的积累，合理规划税务始终是富人们关注的重点。在某些国家和地区，寿险的给付是免税的。即使在国内，虽然没有直接的遗产税，但某些资产在传承时，可能涉及到其他的税费问题。而通过保险，特别是预定利率较高的年金险或寿险，它的保单现金价值增长，在一定程度上是税收递延的。
更重要的是，保险作为一种资产配置的“弹药库”，它可以用来平衡整个资产组合的风险。你可能有很多高增长、高风险的投资，也可能有很多相对稳定的固定收益产品，但保险，它提供了一种“与众不同”的属性：它能在特定风险事件发生时，提供一个确定的、即时的、且通常不与市场关联的现金流入。这种“独立性”，对于一个多元化投资组合来说，是非常有价值的。它能在市场普遍下跌时，为你提供“抄底”的资金，或者在需要时，为你提供“避险”的现金。
有时候，客户会问，是不是把钱都买保险好？我从来不会这样建议。任何资产配置，都要讲究均衡。保险，只是一个非常重要的组成部分，但绝对不是全部。关键在于，要理解它在整个财务版图中所扮演的角色，是风控、是传承、是流动性，还是心理的慰藉。只有理解了这些，才能知道富人为什么，以及如何，去为自己和家人配置这份“看不见的资产”。
